Welche Versicherungen und Garantien von Baufirmen in der Schweiz verlangen?

Warum eine Baufirma ihre Deckungen nachweisen muss

Bevor ein Auftrag vergeben wird, kann der Auftraggeber Kopien der Policen und der Prämienbescheinigungen verlangen: UVG-Bescheinigung für die Mitarbeitenden, betriebliche Haftpflichtversicherung, Sachversicherung und, falls erforderlich, eine Bauversicherung.

Laut Zurich hängen die Risiken von der Branche, der Grösse und der Tätigkeit ab. Bei einer Baufirma ist zu prüfen, ob die in den Policen deklarierte Tätigkeit mit den beauftragten Arbeiten übereinstimmt: Abbrucharbeiten, Aushub, Arbeiten in der Höhe, Montage schwerer Elemente.

Die Prüfung ersetzt nicht die Deckungen des Auftraggebers: Die Gebäudeversicherung bleibt ein Vertrag des Eigentümers, nicht der Firma. Für die Motorfahrzeuge der Firma ist die obligatorische Haftpflichtversicherung (Motorfahrzeug-Haftpflicht) erforderlich, ohne die keine Kontrollschilder ausgegeben werden (Elvia, Allianz); sie ist von der Betriebshaftpflicht zu unterscheiden.

Um die Baustellenfahrzeuge zu überprüfen, muss der Auftraggeber auch diese Police einfordern.

Gesetzlich sind in der Schweiz vier Versicherungen für alle Personen obligatorisch: Motorfahrzeug-Haftpflicht, Krankenversicherung, Unfallversicherung und Hausratversicherung, letztere nur in einigen Kantonen (Elvia, Allianz). Für Unternehmen garantieren die gesetzlichen Bestimmungen eine Grunddeckung, die je nach Branche, Grösse und Tätigkeit ergänzt werden muss (Zurich).

Obligatorische Deckungen für Beschäftigte in Baufirmen

Die Unfallversicherung (UVG) ist für die Mitarbeitenden vorgeschrieben. Sie müssen gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten versichert sein; arbeiten sie mehr als acht Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber, sind sie auch gegen Nichtberufsunfälle ausserhalb der Arbeitszeit versichert (Zurich).

Das UVG deckt Heilungskosten, Taggelder und Rentenleistungen (Zurich). Wer weniger als acht Stunden pro Woche arbeitet, muss privat eine Unfalldeckung über die obligatorische Krankenversicherung abschliessen (Allianz, Elvia): Auf der Baustelle betrifft dies Mitarbeitende mit sehr geringem Pensum.

Für die berufliche Vorsorge (BVG) müssen Arbeitgeber ihre Mitarbeitenden versichern (Zurich). Die UVG-Bescheinigung und die Bestätigung der BVG-Anschluss sind die Dokumente, mit denen die Firma nachweist, dass sie ihren Verpflichtungen gegenüber dem Personal auf der Baustelle nachkommt.

Für Inhaber von Einzelunternehmen sind grundsätzlich nur AHV/IV und EO obligatorisch, also die erste Säule (Swiss Life). Der Auftraggeber muss zwischen angestellten Mitarbeitenden – für die UVG und BVG gelten – und dem Inhaber unterscheiden.

Der Inhaber fällt nicht unter dieselben vorsorgerechtlichen Pflichten; seine Unfalldeckung ist separat zu prüfen, insbesondere wenn er persönlich auf der Baustelle arbeitet.

Die Krankenkasse ist gesetzlich obligatorisch und deckt Arztbesuche, Medikamente und Spitalkosten (Allianz). Wer in die Schweiz zieht, muss sich innerhalb von drei Monaten anmelden; für Mitarbeitende mit weniger als acht Wochenstunden ist dies der Kanal für die private Unfalldeckung (Allianz, Elvia).

Betriebshaftpflicht: Die Mindestanforderung für Schäden an Dritten

Die Betriebshaftpflichtversicherung für Unternehmen deckt die Haftpflichtrisiken, die aus der Geschäftstätigkeit entstehen (AXA). Auf der Baustelle betrifft dies Forderungen Dritter wegen Personen- oder Sachschäden, die auf die Firma zurückzuführen sind: ein beim Aushub geplatztes Rohr, Schaden an der Fassade des Nachbarn, herabfallendes Material auf einem geparkten Fahrzeug.

Zum Angebot gehört eine vollständige Basisversicherung mit individuellen Zusatzleistungen, die im Falle von Haftpflichtforderungen finanzielle Sicherheit bietet (AXA). In der Anfrage an die Firma sind drei Elemente anzugeben: Bestätigung, dass die versicherte Tätigkeit die ausgeschriebenen Arbeiten umfasst, Deckungssumme pro Schadenfall und Behandlung von Subunternehmern.

Eine Police, die für Innenausbauarbeiten konzipiert ist, ist nicht automatisch für Abbrucharbeiten oder Erdbewegungen geeignet.

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Letzte Aktualisierung: 2026-10-08. Quelle: Google Maps.

Ausrüstung, Materialien und Lager: Sachversicherung für Unternehmen

Die Sachversicherung für Unternehmen ist das betriebliche Äquivalent zur Hausratversicherung: Sie schützt vor den finanziellen Folgen von Schäden an Betriebsausstattung und Wertsachen durch Brand, Einbruchdiebstahl oder Wasserschäden (Visavis).

Sie deckt bewegliche Gegenstände – Mobiliar, Maschinen, Warenbestand. Fest installierte Objekte wie Wände, Fenster oder Dach gehören zur Bausubstanz und erfordern eine Gebäudeversicherung (Visavis).

In der Schweiz ist sie nicht gesetzlich vorgeschrieben, wird aber dringend empfohlen: Ohne angemessene Deckung können ein Brand oder Wasserschäden hohe Kosten und schwere finanzielle Belastungen für das Unternehmen verursachen (Visavis).

Für eine Baufirma ist die Unterscheidung zwischen Hauptsitz und Baustelle relevant. Eine private Hausratversicherung deckt bewegliche Gegenstände für den privaten Gebrauch: Professionelle Werkzeuge sind nur begrenzt mitversichert, während Lager und Betriebsausstattungen nicht gedeckt sind.

Daher ist eine separate Sachpolice im Namen des Unternehmens oder des Einzelunternehmers ratsam (Visavis). Die Kosten variieren je nach Unternehmensgrösse, Risikofaktoren und Umfang der Deckung (Visavis).

Bei der Anfrage ist zu prüfen, ob und mit welchen Limits Materialien und Werkzeuge, die auf der Baustelle gelagert oder nachts in den Fahrzeugen belassen werden, versichert sind.

Zurich zählt zu den typischen Unternehmensrisiken Brand, Wasserschäden, Cyberangriffe, Haftpflichtfälle oder Rechtsstreitigkeiten.

Gebäudeversicherung und Bauversicherung: Wer deckt was auf der Baustelle?

Die Trennung liegt zwischen unbeweglichem und beweglichem Gut: Feste Objekte (Wände, Fenster, Dach) sind durch die Gebäudeversicherung gedeckt, bewegliche durch die Sachversicherung (Visavis). Die Gebäudeversicherung betrifft das Gebäude des Auftraggebers, nicht die Tätigkeit der Firma.

Die Bauversicherung deckt das Baustellenrisiko: Brandschäden, Elementarschäden und Schäden während der Garantieperiode (Unterhalt) (Zurich).

Laut dem Versicherer wird die vom Verantwortlichen geschuldete Leistung im Schadensfall vorgeschossen. Dies vermeidet Verzögerungen im Bau, hilft, Streitigkeiten zwischen den Parteien zu verhindern, und ermöglicht den Einsatz von Bauexperten bei komplexen Schäden (Zurich).

Wenn der Auftraggeber diese Deckung wünscht, muss im Angebot geklärt werden, wer sie abschliesst, für welche Werke und für welche Dauer. Es handelt sich nicht um eine Police, die eine Baufirma automatisch für jeden Auftrag vorlegt.

Garantieperiode und Mängel: Welche Versicherungsdeckung in den Vertrag aufnehmen?

Wenn nach der Übergabe Mängel auftreten, stellt sich der Baufirma eine doppelte Frage: Wie sie die Mängel beheben will und ob in diesem Zeitraum eine aktive Versicherungsdeckung besteht.

Die Gewährleistung für Mängel ist eine vertragliche Verpflichtung der Firma. Die Bauversicherung kann die Schäden decken, die während der Garantieperiode (Unterhalt) auftreten.

Im Vertrag sollten drei Punkte festgelegt werden: Dauer der Garantieperiode, Verfahren zur Meldung von Mängeln und Frist, innerhalb derer die Firma eingreifen muss. Wenn auf der Baustelle eine Bauversicherung abgeschlossen wurde, ist anzugeben, wer anspruchsberechtigt ist und wie dies mit der Pflicht der Firma zur Mangelbeseitigung koordiniert wird.

Die Deckung ist schriftlich anzufordern und mit der Police zu dokumentieren, nicht mit einer allgemeinen Erklärung: Nur der Polidentext gibt an, welche Mangelschäden gedeckt sind und bis wann.

Garantieperiode und Versicherungsdeckung für Mängel auf der Baustelle

Rechtsschutz: Für Streitigkeiten über Verzögerungen, Mängel und Zahlungen

Die Rechtsschutzversicherung gehört neben Sach-, Gebäude- und Haftpflichtversicherungen zu den typischen Unternehmensversicherungen (Visavis). Auf der Baustelle deckt sie die Kosten zur Durchsetzung oder Abwehr vertraglicher Forderungen: Lieferverzögerungen, Beanstandungen wegen Mängeln, Zahlungsdifferenzen, Auslegung der Lastenhefte.

Rechtsstreitigkeiten gehören zu den von Versicherern genannten typischen Unternehmensrisiken, zusammen mit Brand, Wasserschäden und Haftpflichtfällen (Zurich).

Bevor man sie als Garantie für den Auftraggeber betrachtet, sind die versicherten Bereiche (vertragliche Streitigkeiten, Schutz vor Forderungen Dritter), die Selbstbeteiligung, die Wartefristen für bei Abschluss bereits bestehende Streitigkeiten und die eventuelle Ausdehnung auf das Ausland zu prüfen.

Diese Aspekte sind in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen geregelt: Sie bestimmen, ob die Versicherung in einem konkreten Streitfall einspringt oder die Leistung verweigert.

Kantonale Unterschiede: Brand, Naturereignisse und lokale Pflichten

Die Hausratversicherung ist ein Sonderfall: Sie ist nur in einigen Kantonen obligatorisch. Dies gilt beispielsweise in Nidwalden und Waadt, wo sie bei der kantonalen Feuerversicherungsanstalt für Brand- und Naturgefahrenrisiken abgeschlossen werden muss; auch in Freiburg und Jura ist sie obligatorisch, aber die Gesellschaft ist frei wählbar (Elvia).

In den anderen Kantonen bleibt die Deckung fakultativ (Elvia). Für Immobilien müssen Eigentümer in den meisten Kantonen eine Gebäudeversicherung für Brand- und Naturgefahrenschäden abschliessen (Allianz).

Für Bauherren sind die Anforderungen an die Firma an den Standort der Immobilie anzupassen. Wo es eine kantonale Anstalt mit Monopol für Brand und Naturgefahren gibt, ersetzt die Police der Firma nicht die Gebäudeversicherung.

Wo der Kanton die Wahl der Gesellschaft freistellt, muss der Auftraggeber dennoch eine eigene Gebäudepolice haben. Die Bauversicherung und die Sachversicherung der Firma ergänzen diese Deckungen, ersetzen sie aber nicht.

Vor der Unterzeichnung anzufordernde Dokumente: Eine praktische Prüfung

Die Anfrage an die Firma kann in einer Dokumentenliste zusammengefasst werden. UVG-Bescheinigung mit dem Hinweis, dass Berufsunfälle, Berufskrankheiten und für Mitarbeitende mit mehr als acht Wochenstunden beim selben Arbeitgeber auch Nichtberufsunfälle versichert sind. Bestätigung der BVG-Anschluss für die Mitarbeitenden.

Ausserdem ist die betriebliche Haftpflichtpolice mit versicherter Tätigkeit, Deckungssumme und Behandlung von Subunternehmern anzufordern. Erforderlich ist die Sachversicherung für Ausrüstung, Maschinen und Waren, mit separater Angabe dessen, was auf der Baustelle und im Lager gedeckt ist (Visavis).

Für das Werk ist, falls vorgesehen, die Bauversicherung mit Liste der gedeckten Risiken und Dauer während der Garantieperiode vorzulegen (Zurich). Schliesslich die Rechtsschutzpolice mit Bereichen, Selbstbeteiligung und Wartefristen.

Die Prüfung ist auf die Art der Firma abzustimmen. Ein Einzelunternehmen mit einem Inhaber wird den AHV/IV/EO-Auszug der ersten Säule (Swiss Life) und seine eigene Unfalldeckung vorlegen; ein Unternehmen mit Mitarbeitenden muss UVG und BVG nachweisen.

Für Arbeiten mit besonderem Risiko ist entscheidend, dass die tatsächliche Tätigkeit in der Beschreibung der Haftpflichtpolice enthalten ist. Wenn der Auftraggeber Eigentümer der Immobilie ist, vervollständigt seine Gebäudeversicherung für Brand und Naturgefahren das Bild.

Zusammenfassend muss der Auftraggeber fordern: UVG-Bescheinigung; Bestätigung der BVG-Anschluss; betriebliche Haftpflichtpolice mit versicherter Tätigkeit, Deckungssumme und Subunternehmern; Sachversicherung für Ausrüstung, Maschinen und Waren; Bauversicherung, falls vorgesehen, mit gedeckten Risiken und Dauer; Rechtsschutzpolice mit Bereichen und Selbstbeteiligung.