Quelles assurances et garanties exiger d’une entreprise de construction en Suisse ?

Pourquoi une entreprise de construction doit pouvoir prouver ses couvertures

Avant de confier un mandat, le maître d’ouvrage peut demander copie des polices et des attestations de prime : attestation LAA pour les collaborateurs, police RC entreprise, assurance des biens et, si besoin, assurance construction.

Selon Zurich, les risques dépendent du secteur, de la taille et de l’activité. Pour une entreprise de construction, il convient de vérifier que l’activité déclarée dans les polices correspond aux travaux commandés : démolitions, excavations, travaux en hauteur, pose d’éléments lourds.

La vérification ne remplace pas les couvertures du maître d’ouvrage : la police immeuble reste un contrat du propriétaire, non de l’entreprise. Les véhicules à moteur de l’entreprise nécessitent la RC obligatoire, sans laquelle aucune plaque d’immatriculation n’est délivrée (Elvia, Allianz) ; elle est distincte de la RC entreprise.

Pour contrôler les engins de chantier, le maître d’ouvrage doit également exiger cette police.

La loi impose en Suisse quatre assurances obligatoires pour tous : la RC auto, l’assurance maladie, l’assurance accidents et l’assurance ménage, cette dernière uniquement dans certains cantons (Elvia, Allianz). Pour les entreprises, les dispositions légales garantissent une couverture de base, à compléter selon le secteur, la taille et l’activité (Zurich).

Couvertures obligatoires pour les travailleurs d’une entreprise de construction

L’assurance accidents (LAA) est prescrite pour les collaborateurs. Ils doivent être assurés contre les accidents professionnels et les maladies professionnelles ; s’ils travaillent plus de huit heures par semaine chez le même employeur, ils sont également couverts contre les accidents non professionnels, en dehors des heures de travail (Zurich).

La LAA couvre les frais de soins, les indemnités journalières et les rentes (Zurich). Ceux qui travaillent moins de huit heures par semaine doivent souscrire privativement une couverture accidents via l’assurance maladie obligatoire (Allianz, Elvia) : sur le chantier, cela concerne les collaborateurs ayant un volume horaire très réduit.

Pour la prévoyance professionnelle (LPP), les employeurs doivent assurer leurs collaborateurs (Zurich). L’attestation LAA et la confirmation d’affiliation LPP sont les documents par lesquels l’entreprise prouve qu’elle respecte ses obligations envers le personnel sur le chantier.

Pour les titulaires d’une entreprise individuelle, seules les cotisations AVS/AI et APG sont généralement obligatoires, soit le premier pilier (Swiss Life). Le donneur d’ordre doit distinguer les collaborateurs salariés — pour lesquels s’appliquent la LAA et la LPP — du titulaire.

Le titulaire n’est pas soumis aux mêmes obligations prévoyantes ; sa couverture accidents doit être vérifiée séparément, surtout s’il travaille personnellement sur le chantier.

La caisse maladie est obligatoire par loi et couvre les consultations médicales, les médicaments et les frais hospitaliers (Allianz). Toute personne s’installant en Suisse doit s’y affilier dans les trois mois ; pour les collaborateurs travaillant moins de huit heures par semaine, c’est la voie de la couverture accidents privée (Allianz, Elvia).

Responsabilité civile entreprise : l’exigence minimale pour les dommages à des tiers

L’assurance de responsabilité civile pour entreprises couvre les risques de RC découlant de l’activité commerciale (AXA). Sur le chantier, elle concerne les réclamations de tiers pour dommages corporels ou matériels imputables à l’entreprise : un tuyau rompu lors d’une excavation, un dommage à la façade du voisin, du matériel tombé sur un véhicule stationné.

L’offre comprend une assurance de base complète avec des prestations supplémentaires individuelles, offrant une sécurité financière en cas de réclamations en responsabilité civile (AXA). Dans la demande adressée à l’entreprise, trois éléments doivent être indiqués : la confirmation que l’activité assurée inclut les travaux adjugés, le plafond par sinistre et le traitement des sous-traitants.

Une police conçue pour des travaux de finition intérieure n’est pas automatiquement adaptée à des démolitions ou des mouvements de terre.

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Dernière mise à jour : 2026-10-08. Source : Google Maps.

Équipements, matériaux et dépôt : assurance des biens pour entreprises

L’assurance des biens pour entreprises est l’équivalent professionnel de l’assurance ménage : elle protège des conséquences financières de dommages aux équipements d’exploitation et aux valeurs mobilières, en cas d’incendie, de vol avec effraction ou de dégâts des eaux (Visavis).

Elle couvre les objets mobiliers — mobilier, machines, marchandises de l’entreprise. Les objets installés de manière fixe, comme les murs, les fenêtres ou le toit, font partie de la structure du bâtiment et nécessitent une assurance immeuble (Visavis).

En Suisse, elle n’est pas prévue par la loi, mais est hautement recommandée : sans couverture adéquate, un incendie ou un dégât des eaux peut entraîner des coûts élevés et une charge financière lourde pour l’entreprise (Visavis).

Pour une entreprise de construction, la distinction pertinente se fait entre le siège et le chantier. Une assurance ménage privée couvre les objets mobiliers à usage privé : les outils professionnels ne sont co-assurés que dans une mesure limitée, tandis que l’entrepôt et les dotations de l’entreprise ne sont pas couverts.

Il est donc conseillé de souscrire une police des biens séparée au nom de l’entreprise ou de l’entrepreneur individuel (Visavis). Le coût varie en fonction de la taille de l’entreprise, des facteurs de risque et de l’étendue de la couverture (Visavis).

Lors de la demande, vérifiez si et avec quelles limites les matériaux et outils déposés sur le chantier ou laissés dans les véhicules pendant la nuit sont assurés.

Zurich cite parmi les risques typiques des entreprises l’incendie, les dégâts des eaux, la cyberattaque, un cas de responsabilité civile ou un litige juridique.

Assurance immeuble et assurance construction : qui couvre quoi sur le chantier

La séparation se fait entre bien immobilier et bien mobilier : les objets fixes (murs, fenêtres, toit) sont couverts par l’assurance immeuble, les objets mobiliers par l’assurance des biens (Visavis). L’assurance immeuble concerne le bâtiment du maître d’ouvrage, non l’activité de l’entreprise.

L’assurance construction couvre le risque du chantier : dommages dus à l’incendie, dommages naturels et dommages durant la période de garantie (entretien) (Zurich).

Selon l’assureur, la prestation due par le responsable est avancée en cas de sinistre. Cela évite les retards dans la construction, aide à prévenir les litiges entre les parties et permet de faire appel à des experts en construction pour des dommages complexes (Zurich).

Si le maître d’ouvrage souhaite cette couverture, il doit clarifier dans l’offre qui la souscrit, pour quels ouvrages et pour quelle durée. Ce n’est pas une police que l’entreprise de construction présente automatiquement pour chaque mandat.

Période de garantie et défauts : quelle couverture assicurative inscrire au contrat

Lorsque des défauts apparaissent après la livraison, la question posée à l’entreprise de construction est double : comment entend-elle faire face aux vices et existe-t-il une couverture d’assurance active durant cette période.

La garantie pour les défauts est un engagement contractuel de l’entreprise. L’assurance construction peut couvrir les dommages qui surviennent pendant la période de garantie (entretien).

Dans le contrat, il convient de fixer trois points : la durée de la période de garantie, la procédure de signalement des défauts et le délai dans lequel l’entreprise doit intervenir. Si une assurance construction a été souscrite sur le chantier, il faut indiquer qui est le bénéficiaire de la prestation et comment elle se coordonne avec l’obligation de l’entreprise de supprimer le vice.

La couverture doit être demandée par écrit et documentée par la police, non par une déclaration générique : seul le texte de la police indique quels dommages liés aux défauts sont couverts et jusqu’à quand.

Période de garantie et couverture d’assurance pour défauts sur chantier

Protection juridique : pour les litiges sur retards, vices et paiements

L’assurance protection juridique figure parmi les assurances typiques des entreprises, aux côtés des biens, de l’immeuble et de la responsabilité civile (Visavis). Sur le chantier, elle couvre les frais pour faire valoir ou repousser des réclamations contractuelles : retards de livraison, contestations sur les vices, différences de paiement, interprétation des cahiers des charges.

Les litiges juridiques font partie des risques typiques des entreprises cités par les assureurs, aux côtés de l’incendie, des dégâts des eaux et des cas de responsabilité civile (Zurich).

Avant de la considérer comme une garantie pour le maître d’ouvrage, vérifiez les domaines assurés (litiges contractuels, protection contre les réclamations de tiers), la franchise, les délais d’attente pour les litiges déjà nés à la souscription et l’éventuelle extension à l’étranger.

Ces aspects figurent dans les conditions générales : ils déterminent si, dans un litige concret, l’assurance intervient ou refuse la prestation.

Différences cantonales : incendie, événements naturels et obligations locales

L’assurance ménage est un cas particulier : elle est obligatoire uniquement dans certains cantons. C’est le cas par exemple à Nidwald et à Vaud, où elle doit être souscrite auprès de l’établissement cantonal d’assurance incendie pour les risques incendie et événements naturels ; elle est également obligatoire à Fribourg et dans le Jura, mais le choix de la compagnie est libre (Elvia).

Dans les autres cantons, la couverture reste facultative (Elvia). Pour la propriété immobilière, dans la majorité des cantons, les propriétaires doivent souscrire une assurance immeuble pour les dommages dus à l’incendie et aux événements naturels (Allianz).

Pour ceux qui commandent des travaux de construction, les exigences envers l’entreprise doivent être adaptées au lieu de situation de l’immeuble. Là où existe un établissement cantonal ayant le monopole pour l’incendie et les événements naturels, la police de l’entreprise ne remplace pas celle du bâtiment.

Là où le canton laisse libre le choix de la compagnie, le maître d’ouvrage doit néanmoins avoir sa propre police immeuble. L’assurance construction et l’assurance des biens de l’entreprise s’ajoutent à ces couvertures, elles ne les remplacent pas.

Documents à demander avant de signer : une vérification pratique

La demande adressée à l’entreprise peut se résumer à une liste de documents. Attestation LAA indiquant que les accidents professionnels, les maladies professionnelles et, pour les collaborateurs travaillant plus de huit heures hebdomadaires chez le même employeur, les accidents non professionnels sont assurés. Confirmation d’affiliation LPP pour les collaborateurs.

Demander également la police RC entreprise avec l’activité assurée, le plafond et le traitement des sous-traitants. L’assurance des biens pour les équipements, machines et marchandises est nécessaire, avec indication séparée de ce qui est couvert sur le chantier et en dépôt (Visavis).

Pour l’ouvrage, l’assurance construction doit être présentée, si prévue, avec la liste des risques couverts et la durée pendant la période de garantie (Zurich). Enfin, la police de protection juridique avec les domaines, la franchise et les délais d’attente.

La vérification doit être calibrée sur le type d’entreprise. Une entreprise individuelle avec un titulaire présentera l’extrait AVS/AI/APG du premier pilier (Swiss Life) et sa propre couverture accidents ; une entreprise avec collaborateurs doit exhiber la LAA et la LPP.

Pour les travaux à risque particulier, il est décisif que l’activité effective entre dans la description de la police RC. Si le maître d’ouvrage est propriétaire de l’immeuble, son assurance immeuble pour l’incendie et les événements naturels complète le tableau.

En résumé, le maître d’ouvrage doit demander : attestation LAA ; confirmation d’affiliation LPP ; police RC entreprise avec activité assurée, plafond et sous-traitants ; assurance des biens pour équipements, machines et marchandises ; assurance construction, si prévue, avec risques couverts et durée ; police de protection juridique avec domaines et franchise.